Qual o limite de Financiamento no crédito Habitação ?

Comprar casa é um dos maiores investimentos na vida de qualquer pessoa ou família, e para a maioria, é necessário recorrer ao crédito habitação. No entanto, existem limites para o valor que os bancos podem financiar, definidos pelo Banco de Portugal. Aqui explicamos quais são esses limites e as situações em que podem variar.

Crédito para habitação própria e permanente: 90%

Nos créditos para a compra de habitação própria e permanente, o rácio LTV (loan-to-value) não pode exceder 90%. Este rácio é calculado com base no menor de dois valores: o preço de aquisição do imóvel ou o valor de avaliação do mesmo.

Por exemplo, se comprar uma casa por 250 mil euros, mas o valor de avaliação for 220 mil euros, o banco só pode emprestar até 198 mil euros (90% de 220 mil euros). Terá de dispor de 52 mil euros de capitais próprios. Se o valor de avaliação fosse superior ao preço de compra (por exemplo, 270 mil euros), o banco financiaria até 225 mil euros (90% de 250 mil euros), e o montante necessário de capitais próprios seria menor, 25 mil euros.

Importante referir que este limite de 90% é o máximo, mas cada banco pode impor um rácio LTV inferior, dependendo das suas políticas de risco. Por isso, é essencial comparar várias ofertas bancárias antes de decidir.

Limite de financiamento para segunda habitação: 80%

Para a compra de uma segunda casa ou outro tipo de imóvel que não seja a habitação própria e permanente, o limite de financiamento é mais baixo, fixado nos 80% do valor mais baixo entre a aquisição e a avaliação.

Exceções: Financiamento de 100%

Embora a regra geral seja o financiamento de 90% ou 80%, existem exceções em que é possível obter 100% de financiamento:

1. Locação financeira imobiliária (ou leasing imobiliário): Neste contrato, o banco oferece o imóvel ao cliente mediante o pagamento de uma renda. No final do contrato, o cliente pode comprar a casa pelo valor residual.

2. Imóveis pertencentes ao banco: Se a casa que pretende comprar é propriedade do banco, geralmente após a execução de uma hipoteca, é possível obter 100% de financiamento, mas o crédito tem de ser feito com o banco proprietário do imóvel.

Conclusão

Os limites de financiamento no crédito habitação são regulados para garantir a segurança tanto do cliente como da instituição financeira. Para maximizar as suas chances de conseguir o melhor financiamento, compare ofertas de diferentes bancos e tenha em conta que o valor financiado depende não só do preço da casa, mas também do seu valor de avaliação. E se procura financiamento para uma segunda casa ou um imóvel diferente, tenha em conta o limite de 80%.

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